Cesja wierzytelności (przelew) na bank – co to jest?

Joanna Marska-Romaniszyn    22 kwietnia 2014    6 komentarzy

Zdarzało mi się już na blogu narzekać na niezrozumiały język, którym często pisane są umowy deweloperskie, wyroki sądów czy decyzje urzędów. Dzisiaj do tej listy chciałam dopisać tworzone przez banki umowy przelewu wierzytelności (tzw. cesja)..

Jeśli zamierzasz wziąć kredyt na zakup wymarzonego mieszkania, zapewne bank przedstawi Ci do podpisu dokument, w którym będzie mniej więcej takie postanowienie (1):

Cedent przelewa na cesjonariusza swoją przyszłą wierzytelność w stosunku do … zwanego dalej dłużnikiem wierzytelności, z tytułu zwrotu świadczenia uiszczonego przez cedenta w wykonaniu zawartej między cedentem a dłużnikiem wierzytelności umowy z dnia …, obejmujące wpłaty w wysokości … zł, które zostaną wpłacone ze środków pochodzących z kredytu (pomniejszonego o ewentualne kary umowne oraz opłaty manipulacyjne należne dłużnikowi wierzytelności), do wysokości zadłużenia z tytułu kredytu wraz z odsetkami, prowizjami i innymi należnościami cesjonariusza, z zastrzeżeniem warunku, że jeśli kredyt zostanie w terminie określonym w umowie kredytu spłacony, następuje zwrotne przelanie wierzytelności będącej przedmiotem cesji.”

Tak tak, ten tekst jest napisany po polsku 🙂

.

O co tutaj chodzi?

Mówiąc najprościej, ww. tekst głosi:

  • Jeśli deweloper powinien Ci zwrócić pieniądze, to nie będzie ich wypłacał Tobie, ale Twojemu bankowi.
  • Jeśli kwota do zwrotu będzie wyższa niż kwota Twojego kredytu, to nadwyżkę dostaniesz już Ty.
  • A jeśli już zdążyłeś spłacić kredyt, to umowa przelewu wierzytelności przestaje obowiązywać, a pieniądze dostaniesz Ty w całości.

.

Koledzy prawnicy pewnie skrzywią się na takie tłumaczenie 🙂 więc może trochę je rozszerzę. Jeśli deweloper ma obowiązek zwrócić Ci pieniądze, to Ty masz prawo do żądania tych pieniędzy. To prawo do żądania pieniędzy to właśnie wierzytelność, o której mowa w umowie. Jeśli taką wierzytelność przeniesiesz na bank, to już bank – a nie Ty – będzie miał prawo domagać się, aby deweloper wypłacił pieniądze.

Podsumowując: zawarcie umowy przelewu wierzytelności nie skutkuje tylko tym, że zmienia się numer konta, na które deweloper będzie zwracał określoną kwotę – lecz zmienia się podmiot, który ma prawo domagać się zwrotu tej kwoty.

Jak widzisz, nie jest to aż tak skomplikowane jak by się mogło wydawać, po prostu umowy cesji pisane są zwykle niezrozumiałym dla „typowego Polaka” językiem (oczywiście nie opisałam tu wszystkich zasad dotyczących przelewu wierzytelności – jeszcze kiedyś wrócę do tego tematu, a bardziej niecierpliwi czytelnicy mogą już teraz zapoznać się z art. 509-517 Kodeksu cywilnego).

.

Ze względu na to, że każdy bank stosuje inny wzór przelewu wierzytelności, skutki zawarcia tej umowy mogą być różne. Niestety często umowa jest tak napisana, że naprawdę długo trzeba się zastanawiać, co też autor miał na myśli. Co gorsze, banki bronią swoich wzorów umów jak niepodległości – są małe szanse, że bank zgodzi się na przeredagowanie umowy w taki sposób, by była dla Ciebie bardziej zrozumiała.

Warto abyś dokładnie zapoznał się z umową cesji, by potem uniknąć kłótni między Tobą a bankiem, komu należą się pieniądze od dewelopera.

.

(1) ww. postanowienie to „składanka” wzorów umowy przelewu wierzytelności, stosowanych przez trzy różne popularne w Polsce banki

.

{ 6 komentarze… przeczytaj je poniżej albo dodaj swój }

Magda Sierpień 28, 2014 o 12:19

Super artykuł ! dziękuję 🙂

Odpowiedz

Joanna Marska Sierpień 28, 2014 o 21:06

Dziękuję!

Odpowiedz

Anna Styczeń 25, 2015 o 13:17

Witam
W mojej umowie deweloperskiej znajduje się zapis „Nabywca oświadcza, że przyjmuje do wiadomości i wyraża zgodę na dokonanie przez Dewelopera warunkowego przelewu wierzytelności wynikających z niniejszej Umowy na rzecz Banku kredytującego budowę”. Dodam, że jest to umowa dot. wybudowania nieruchomości obciążonej hipoteką. Czy ten zapis to właśnie cesja?czy on jest właściwy?
dziękuję z góry za rozjaśnienie moich wątpliwości

Odpowiedz

Joanna Marska-Romaniszyn Styczeń 27, 2015 o 20:43

Pani Anno, to co Pani opisuje to cesja „w drugą stronę”, czyli tym razem to deweloper przenosi swoje prawo do żądania pieniędzy (które powinien dostać od Pani) na swój bank.

Odpowiedz

Magdalena B Sierpień 2, 2016 o 20:12

Mam pytanie gdzie mogę znaleźć wzór umowy przelewu wierzytelności z umowy deweloperskiej ….Mój Bank nic takiego nie wymaga ale chcę by załączono to do umowy kredytowej gdyż mój deweloper ma aż 6 miesięcy zanim dojdzie do podpisania aktu notarialnego końcowego i wolę mieć takie zabezpieczenie że po tym okresie deweloper wpłaci moje pieniądze na poczet długu zaciągnietego na budowę.

Odpowiedz

Joanna Marska-Romaniszyn Sierpień 3, 2016 o 19:39

Nie ma takiego ogólnego wzoru, każdy bank posługuje się swoim wzorem.

Odpowiedz

Dodaj komentarz

Cieszę się, że chcesz skomentować ten wpis – pamiętaj jednak, że na blogu nie udzielam porad prawnych. Jeśli jesteś zainteresowany taką poradą albo masz pytania dotyczące Twojej umowy deweloperskiej, napisz do mnie na adres joanna.marska@umowazdeweloperem.pl.

Poprzedni wpis:

Następny wpis: